今日は地元福田地区のごみ拾いデーでした。
ガンバル不動産がある福田6組2番組の担当は坊僧川沿いです。
ごみ拾いをすることは、自分の心のごみも捨てること、につながると
ガンバル不動産は思います。
と、えらそうにいってますが、自分の代わりに家内が行ってくれました。
やっぱり「宇宙一の家内」です。
さて、今日は住宅ローンと車のローンの関係について質問がありましたので、
考え方をシェアしておきます。
土地を買う前に読んでおこう！
お家より先にクルマを購入しようと思っている方は必読です。
住宅ローンと自動車ローンの関係
■すでに自動車ローンを組んでいても、住宅ローンて組めるの？
そもそもクルマのローンがすでにあると住宅ローンに何か影響があるのでしょうか。
結論を書くと
事前審査の可否に影響はありませんが
借入可能額に影響はあります。
クルマのローンがあるからといって住宅ローンの借り入れができないわけではありません。
その点はご安心してください。
※注意！ フラット35は「車のローンも含めて携帯のローンまで全部消してください」と言います
銀行は住宅ローンは年収によって、住宅ローンの返済額の上限（返済比率）を決めています。
たとえば
●年収400万円以上の人は返済比率35％までOK
●年収400万未満の人は返済比率30％までOK、という具合です。
銀行ごとに審査基準があり、この上限も銀行によってさまざまです。
共通しているのは、「クルマのローンがあると、住宅ローンの借入可能額が低くなる」ということです。
■住宅ローンのために自動車ローンの完済は必要なのか？
住宅ローンを借り入れるために、現在組んでいる自動車ローンの完済が
必要かどうかは計算してみないと分かりません。
計算するために必要な書類は下記です。
●源泉徴収票
●自動車ローンの返済明細書
この２つの書類があれば、
●現在組んでいる自動車ローンを完済しないと住宅ローンが組めないのか
●現在組んでいる自動車ローンを残したまま、住宅ローンが組めるのか
を計算することができるんです。
たとえば、
『年収440万円、車のローン300万円、7年払い、金利2.4％、46万/年支払い』で借りているとします。
計算方法
□年収440万円×返済比率35％＝154万円 ←ここまではセーフ
□可能額154万円－車46万円＝残りのローン枠108万円 ←住宅ローンはここまでセーフ
年間108万円までの住宅ローンならいけるので、いくらの住宅ローンになるか逆算してみます。
借入先 ●●銀行 変動0.75％ 35年払い 2,707円/100万円当たり
□残り108万円÷12（か月）＝月9万円 ←毎月9万円までの支払いがOK
□月9万円÷2,707円＝3,324万円 ←住宅ローンの最大借入額
仮に車のローンがなかったとすると
□154万円÷12＝12.8万円
□12.8万円÷2,707円＝4,740万円 住宅ローンの最大借入額
その差は 1,416万円！
車のローンを借りたまま住宅ローンを借りると借入額は「不利」な方向に働くわけです。
ガンバル不動産がある磐田とか袋井のエリアなら土地と建物全部で3,300万円あればなんとかなります。
静岡や浜松になるとちょっと厳しくなる、そんな感じですね。
■住宅ローンに自動車ローンを上乗せして組み込めるって本当？
いま自動車ローンを組んでいる方の中には
もしかしたらこんなことを思ったことがあるかもしれません。
「いまある自動車ローンを住宅ローンに組み込んで借りれないかな？」
yahoo知恵袋でもこの手の質問を見かけますし
「上乗せできる（した）」なんて書きこみも。
住宅ローンの超低金利を考えると、クルマのローンも組みたくなる気持ちもわかります。
ちなみに住宅ローンの金利は変動金利で0.5～0.7%、自動車ローンはキャンペーン金利で２～3%。
が、
結論を言うと、住宅ローンに自動車ローンは組み込むことはできません。
それは「犯罪的な行為」です。
あたりまえなんですが
●住宅ローンは不動産を買う人向けの金融商品
●自動車ローンは消費財を買う人向けの金融商品、です。
住宅ローンはお家を買うため、自動車ローンはクルマを買うため。
借りる目的がちがうんですね
もし、住宅ローンに自動車ローンを上乗せして借り入れできるという人がいたら、
借り入れ実務をぜんぜんわかっていな人か、違法な方法をあなたにすすめる人、
のどちらかですのでご注意してください。
■住宅ローンも自動車ローンもどちらもまだ組んでいない方へ（優先順位の話含む）
住宅ローンを利用して、お家を検討している（検討しそう）なら、
●自動車は家を建ててから現金で買う
●自動車は家を建ててからローンを組んで買う
●自動車は現金で買う
このどれかで自動車を購入するのがおすすめです。
ひとことで言うと
住宅ローンを利用して家を建てるかもしれないなら
自動車ローンが住宅ローンに影響しないように、
「家を建ててから車を買ってね」、ということです。
■まとめ
いま現在自動車ローンを組んでいて、住宅ローンを使って家を計画しているなら
●自動車ローンを残したまま住宅ローンを借りるか
●自動車ローンを返済して新たに住宅ローンを借り入れるのか
●近い将来、家を考えている場合は自動車ローンをできる限り組まない。
こんなかんじです。よかったでしょうか？
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ガンバル不動産でした！
いつもあなたのそばに。
では！